Ипотечное кредитование в америке в 2019 году: условия и процентные ставки

Разновидности ипотеки

Выбор ипотечной программы и условия кредитования зависят от объекта недвижимости, который заемщик планирует приобрести.

На новую недвижимость

Такую ссуду берут на покупку строящихся объектов недвижимости. Многие банки сотрудничают с несколькими аккредитованными партнерами-застройщиками и выдают займы на покупку квартир в их домах. Приобретение жилья на этапе строительства позволяет найти наиболее дешевый вариант, поскольку после сдачи дома и его заселения жилплощадь ощутимо вырастет в цене. Но вселиться сразу заемщик не сможет: чаще всего продажа квартир начинается за год до сдачи объекта в эксплуатацию.

Ипотека — один из инструментов приобретения квартиры в новостройке.

На покупку частного дома

Перед одобрением займа на покупку дома банк оценивает состояние постройки. Получить ипотеку на новый кирпичный коттедж в пригороде легче, чем на деревянный дом, лишенный удобств, в сельской местности.

К объектам индивидуального жилищного строительства, поступающим в залог, банки предъявляют повышенные требования:

  • строение не может находиться в аварийном состоянии или подлежать сносу/капитальному ремонту;
  • дом должен стоять на бетонном, железобетонном либо кирпичном фундаменте;
  • физический износ постройки не может превышать 40-50% по оценке БТИ;
  • жилье должно быть подключено к коммуникациям, центральным или индивидуальным.

На вторичную недвижимость

Наиболее востребованными являются сегодня ипотечные ссуды на покупку жилья на вторичном рынке. Заемщик может самостоятельно подобрать интересующий его объект недвижимости. При этом крупные банки имеют собственную базу квартир, подходящих под условия ипотечного кредитования.

Ипотека на вторичную недвижимость является наиболее востребованной.

На строительство

Кредит на строительство частного дома может взять гражданин, имеющий в собственности либо долгосрочной аренде земельный участок, на котором он планирует возводить жилье. Получить заем можно в ограниченном числе банков. Кредитные организации неохотно выдают подобные ссуды, поскольку существует риск недостроя, а реализовать недостроенный частный дом сложнее, чем городскую квартиру, готовую для проживания.

На загородную недвижимость

Россияне могут оформить в ипотеку загородную недвижимость: участок земли, коттедж или постройки хозяйственного назначения. Но для банков такие сделки менее выгодны, чем выдача ссуд на покупку городских квартир. Загородная недвижимость не пользуется большим спросом на рынке, ее сложнее оценить и реализовать в случае невыплаты кредита. Поэтому ставка по займам на покупку такого дома или дачи выше, чем на приобретение новостроек или вторичного жилья.

У ипотеки на загородную недвижимость всегда высокая ставка.

С привлечением субсидирования

Для облегчения ипотечного бремени и повышения доступности жилищных займов государство предлагает субсидировать покупку недвижимости в ипотеку. Эта помощь оказывается на безвозвратной основе, деньги поступают на счет банка, в котором гражданин оформил заем.

Право на субсидию имеют:

  • семьи (включая неполные);
  • военнослужащие;
  • работники социального сектора (врачи, педагоги и др.);
  • участники военных действий;
  • инвалиды и др.

На коммерческий объект

Коммерческий вариант ипотеки предполагает приобретение нежилой недвижимости, дальнейшая эксплуатация которой будет приносить прибыль. Заем можно потратить на покупку производственных или складских площадей, офисов и т.п. Выдача коммерческих ипотечных ссуд регулируется российским законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ.

Инвестиции в коммерческую недвижимость связаны с большими финансовыми затратами.

Виды погашения ипотеки

Российская система кредитных займов существенно отличается от той, что действует в ФРГ. Поэтому иностранцам непросто сразу разобраться в тех видах погашения кредита, которые предлагает им банк. В разделе будут разобраны плюсы и минусы всех вариантов.

Фиксированная процентная ставка

Это самый популярный вариант. Суть предложения заключается в том, что на протяжении действия договора заемщик ежемесячно выплачивает одну и ту же сумму. В первые годы ее большая часть состоит из процентов по кредиту, а в последующие – плавно перетекает в тело займа. Но клиент банка разницы не замечает, так как для него сумма не меняется.

Такой вариант для россиян наиболее удобен, так как позволяет на несколько лет вперед просчитать свои расходы и доходы. Это несомненный плюс фиксированной ставки, но и минус у нее тоже существует – при общем снижении процентов по ипотеке за годы прошедшие после подписания договора заемщик не сможет воспользоваться шансом уменьшить свое кредитное время с помощью перезаключения соглашения с банком.

Погашаемая закладная

Эта система в России известна мало, а вот в Европе она выступает в качестве классического варианта ипотечного займа. В ФРГ такой вариант погашения выстраивается на следующих нюансах:

  1. Основа платежей – погашение процентов по займу, которые не зависят от количества лет.
  2. Клиент сам предлагает, какую долю кредита он хотел бы погашать ежегодно – меньше 1% эта сумма не может быть.
  3. К указанной сумме добавляется процентная ставка.
  4. На основе полученных цифр рассчитывается срок кредита.

К минусам погашаемой закладной относят сложности с досрочным погашением жилищного займа, если в будущем материальное положение титульного заемщика улучшится.

Выплата только процентов

В Германии этот вариант не самый популярный, так как сопряжен с рядом рисков для финансовых учреждений. В первую очередь он не подходит тем, кто планирует взять крупный займ с небольшой долей первоначального взноса. Банки просто не предложат такой способ погашения кредита клиенту.

Он заключается в выплате процентов равными долями в течение срока действия соглашения, а тела займа – одним траншем в последние месяцы.

Обычно получить ипотеку с погашением только процентов могут лица, планирующие приобрести объекты недвижимости для коммерческих целей или для сдачи в аренду. При содействии опытного ипотечного брокера можно убедить банк в том, что именно такой погашения кредита удобен ему в конкретном случае.

Для банковской сферы ФРГ характерен индивидуальный подход к любому клиенту. При четких общих требованиях менеджеры внимательно рассматривают каждый случай и подбирают приемлемый вариант платежей.

Почему выгодно покупать зарубежную недвижимость

Покупка недвижимости в Европе небезосновательно считают удачным вложением денег – личных и заемных.

Среди причин, которые склоняют россиян к взятию ипотеке в Европе, обычно указывают:

  • Низкий уровень финансово-экономической стабильности в России;
  • Недостаточную гибкость российской системы кредитования;
  • Односторонность ипотечных договоров в российских банках, где за банковскими организациями закреплено больше прав, а за заемщиками – больше обязанностей;
  • Коррупцию;
  • Высокие, в сравнении с европейскими, процентные ставки по ипотеке;
  • Худшее, в сравнении с Европой, качество жилья, ориентированного на средние слои населения.

В сравнении с этим правовая система с уважением к частной собственности, принятая в Европе, в глазах россиянина выглядит более привлекательно, чем отечественные реалии.

Не стоит отрицать и того, что многие россияне хотят жить в Европе из соображений личной самореализации, для которой видят слишком мало возможностей на родине. Но вместе с трудоустройством за рубежом перед россиянином неизбежно встает и вопрос по обеспеченности жильем.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.

Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

READ  Программа work and travel в сша в 2019 году: как принять участие, стоимость программы

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).

Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно

Причины ипотечного кризиса в США

Причин, способствовавших разрастанию ипотечного кризиса в США, можно перечислить много. Однако многие эксперты сходятся во мнении, что основными из них являются рост внешних инвестиций в экономику и изменение законодательного регулирования банковской системы. Рассмотрим их подробнее.

Рост внешних инвестиций и их влияние

Период 2002-2005 гг. характеризуется резким ростом объемов иностранного инвестирования – главным образом за счет Китая. Связано это с ростом цен на нефть и сопутствующие углеводороды. Здесь существует 2 теории, объясняющие связь влияния внешних инвестиций на кризис:

  1. По данным на 2004 г. дефицит платежного баланса Америки составлял около 6% от ВВП, то есть американцы потребляли больше, чем производили, и одновременно – больше тратили, чем зарабатывали. Логичным способом уравновешивания такого баланса является привлечение внешних инвестиций.
  2. Привлечение внешнего капитала производилось за счет увеличения уровня потребления в США. Если экспорт упадет, то привлечь инвестиции можно с помощью займов у иностранных производителей.

Первая теория основывается на положении о том, что из-за непомерного массового потребления в страну хлынули иностранные инвестиции и породили ипотечный кризис. Вторая же гласит, что внешний капитал появился и достиг таких масштабов по причине чрезмерного потребления.

Изменения в законодательном регулировании банковской системы

Еще в 1982 г. был принят закон «О паритете в альтернативном ипотечном кредитовании», который разрешил кредиторам, не относящимся к федеральным банкам, выдавать ипотеку с плавающей ставкой.

В этот период появились новые разновидности ипотечных займов: с плавающим процентом, с возможностью выбора размера ежемесячного платежа, с погашением задолженности в конце срока кредитования крупной суммой, с выплатой только процентов в начале срока кредитования и т.д. Все они постепенно потеснили обычную ипотеку с фиксированной процентной ставкой и рассрочку.

Использование новых видов ипотеки привело к злоупотреблению ими ввиду отсутствия соответствующего правового регулирования.

В дальнейшем банки пролоббировали закон, получивший название «Гремма-Лича-Блайли» или по-другому «Закон о модернизации», который предоставил им право создавать коммерческие холдинги и одновременно заниматься инвестиционной, коммерческой и страховой деятельностью.

 Субстандартное кредитование, его виды и влияние

Бум строительства в США и стабильный рост цен на жилье породили огромную конкуренцию между банками. Среди ключевых инструментов в борьбе за клиентов и увеличение объемов кредитования они использование снижение процентных ставок и выдачу субстандартных кредитов.

Субстандартное кредитование предусматривает существенное снижение требований к потенциальным заемщикам. Кредиты начали выдавать клиентам из высокорисковых групп. Кроме того, клиент мог выбрать наиболее подходящий способ расчета с банком:

  • займ с плавающей процентной ставкой (ставка фиксируется на первые несколько лет, а затем банк имеет право ее повысить);
  • выбор конкретного варианта оплаты (например, заемщик сам мог установить посильную сумму для ежемесячной оплаты с последующим переносом неоплаченных процентов к телу кредита);
  • оплата большей части задолженности перед банком в конце срока кредитования.

Спекуляция на деривативах

Благодаря резкому увеличению объемов ипотечного кредитования был сформирован новый механизм секьюритизации или снятия рисков по невозврату таких займов, или попросту их финансирование. Суть заключается в превращении долговых обязательств в ценные бумаги или деривативы.

Наибольшее распространение среди деривативов в США в период начала ипотечного кризиса получили свопы. Обороты торговли такими инструментами были колоссальными – только по данным за лето 2008 г.  объем операций составлял около 600 триллионов долларов США.

Сами деривативы обеспечивались новыми ценными бумагами, под них же выпускались другие. Таким образом, создание производных, синтетических ценных бумаг, бесконечная эмиссия, их рост в геометрической прогрессии спровоцировали закономерный крах – пузырь, не имеющий под собой ровным счетом ничего, лопнул.

В целях получения максимальной прибыли крупнейшие хедж-фонды и инвестиционные компании сговорились с ведущими рейтинговыми агенствами, которые осознанно присваивали завышенные рейтинги и инвестиционную привлекательность даже «мусорных» ценных бумаг.

Тонкости ипотечного кредитования

Чтобы быть уверенным в том, что соглашение с банком заключено на взаимовыгодных условиях, нужно изучить основу ипотечной системы Германии, о некоторых аспектах которой речь пойдет ниже. вариант погашения кредита удобен ему в конкретном случае.

Лимит ипотечного кредитования

Стандартный жилищный займ не превышает 65% от общей стоимости приобретаемого жилья. Это возможный максимум, который могут дать банки. При такой сумме ставка будет весьма привлекательной для клиента, а срок кредита установлен в рамках 10-15 лет.

Если денег на крупный первоначальный взнос у клиента нет, то ему придется запрашивать у банка больший ипотечный лимит. Финансовое учреждение может пойти на встречу клиенту, но в этом случае поднимет процентную ставку. В зависимости от ситуации она может подняться вдвое. Автоматически вырастет и срок действия договора – до 20-25 лет.

Переплаты и недоплаты

Педантичные немецкие банкиры не принимают отсрочек ежемесячных траншей по кредиту. Такие явления как «ипотечные каникулы», «перерыв» или «реструктуризация долга» в Германии неизвестны. Поэтому перед оформлением ипотеки иностранцам стоит просчитать, смогут ли они добросовестно выполнять свои обязательства.

Но, несмотря на строгость, банки гибко подходят к ежемесячным выплатам, допуская:

  • Повышение ставки для сокращения срока кредитование;
  • Понижение ставки для продления договора;
  • Изменение графика платежей (за весь срок сотрудничества с банком такое возможно сделать 2-3 раза);
  • Единовременные долевые выплаты.

Последний пункт существенно сокращает долевое бремя. Если клиенту необходимо, то финансовое учреждение вносит в договор пункт о единовременном транше 1 раз в год в размере 5% от оставшегося долга. Сумма устанавливается в размере 1-5%. Больший платеж банки обычно не принимают.

Сроки оформления

От начала изучения рынка недвижимости до совершения сделки в Германии проходит около 4 месяцев. Из них:

  • 1,5 месяца занимает поиск объекта недвижимости;
  • 4 недели уходят на визит в банки;
  • 4 недели уходят на визит в банки;
  • 2-3 недели нужно выделить на сбор документов;
  • до 4 недель кредитное учреждение рассматривает заявку;
  • 2-3 дня регистрируется сама сделка.

Срок ипотеки

Рассматривая практику ипотечного кредитования в Германии, выясняется, что средний срок займа составляет 10 лет. Россияне могут оформить договор с банком на 5-40 лет.

Немцы осторожно относятся к рискам невыплаты кредита. В стране редко доходит до продажи квартиры с торгов в случае пропуска нескольких платежей

READ  Документы для получения загранпаспорта

Если у заемщика возникают серьезные материальные проблемы он сразу сообщает о них в финансовое учреждение. После рассмотрения заявки ему идут на встречу и продлевают действия договора, параллельно снижая ежемесячную кредитную нагрузку.

Страхование жизни

Большая часть немецких банков практикует выдачу ипотеки только при обязательном страховании жизни заемщика. Это делается с согласия клиента и обеспечивает обеим сторонам соглашения материальную безопасность при наступлении страхового случая.

Самый распространенный вариант страхования – это Risikolebensversicherung. Он выстраивается по следующей схеме:

  • Застрахованное лицо вносит платеж каждый год;
  • В случае смерти клиента полное возмещение получает его семья;
  • Если страховой случай не наступил, то компания выплачивает клиенту всю накопленную сумму.

Выплата может быть единовременной или раздробленной на несколько частей.

Поданные на рассмотрение документы кредитное учреждение тщательно проверяет. Если в них обнаружатся ошибки или подлог, то потенциальный заемщик не получит жилищный займ в ФРГ. Все последующие попытки будут прерываться на стадии переговоров с банком.

Особенности ипотеки в Германии

Россия позже других крупных мировых держав начала выдавать своим гражданам целевые кредиты под покупку жилья. Это привело к тому, что ипотечная система к 2018-2019 годам только формируется и не может предложить такие же низкие ставки, как в США и Европе.

Если внимательно рассмотреть банковскую систему европейских стран, то станет понятно, что в наиболее выигрышной экономической позиции Германия. Это позволяет ей не поднимать ставку по ипотеке выше 5% годовых для нерезидентов и 2% годовых для своих граждан. А в 2018 году процент по жилищным займам достиг своего предельного минимума. И все это на фоне стабильной экономической обстановки и растущем спросе на доступное жилье.

Естественно, что для россиян становятся интересны предложения немецких банков. Все чаще они оформляют ипотеку не в РФ, а именно в Германии. Но перед тем, как отправиться в страну на поиски недвижимости, нужно разобраться в особенностях жилищного займа в ФРГ. Специалисты насчитывают их не так уж и много.

Спрос и предложение

Спрос в стране значительно опережает предложение. Хорошие варианты встречаются редко, поэтому популярны предложения о покупке квадратных метров в домах:

  • Которые на стадии строительства и будут сданы в эксплуатацию через 2-3 года;
  • Чье строительство только запланировано (по закону квартиру можно продать даже в здании, под которое даже не вырыт котлован).

Существуют и предложения на вторичном рынке жилья, но они отличаются от российских. Дело в том, что на каждый сданный в эксплуатацию дом застройщик дает гарантию в 100 лет. Исходя из этого, квартира в «возрасте» 80 лет может числиться новой и в хорошем состоянии. А вторичке не самого лучшего качества может быть и 200 лет. Такие предложения мало интересуют иностранцев.

Стоимость квадратных метров

Как и в любой другой стране, в Германии цена на недвижимость зависит:

  1. От местонахождения относительно центра и близости транспортной развязки;
  2. Времени постройки;
  3. Площади.

Вторичный фонд относится к самым недорогим в ФРГ. Если за квадратный метр в новостройке в Мюнхене нужно отдать 4 000 евро, то вторичка при равных условиях будет стоить около 1 500 евро за метр.

Порядок перевода суммы

На разные виды недвижимости немецкие банки устанавливают свои правила проведения транзакции. Если заемщик приобретает уже готовое жилье, то финансовое учреждение переведет на счет продавца полную сумму. В случае покупки квартиры в еще строящемся доме банки будут производить транши частями. Обычно первая транзакция – самая крупная, а остальные делятся на одинаковые или неравнозначные части.

Требования к титульному заемщику

В Германии банки ответственно относятся к проверке материального положения потенциальных заемщиков

Для кредиторов важно, чтобы доходы были получены легально, а солидная сумма несколько лет, как минимум, должна лежать на счету в немецком кредитном учреждении

Затраты

Ипотека в Германии – это не только первый взнос и ежемесячные платежи. Оплачивать придется обязательные услуги:

  • Риэлтора;
  • Агентства по переоформлению права собственности;
  • Нотариуса и не только.

Если иностранец планирует купить квартиру, дополнительные траты составят до 5% от ее стоимости, а дом обходится еще дороже – минимум 10% от общей суммы, не включая ежегодных расходов по обслуживанию банковского счета.

Чем выгоден кредит в Германии для россиян

Ипотека в Германии для российских граждан представляется довольно выгодным мероприятием по многим причинам.

Основные собраны в следующем списке:

  • Исключительное качество немецких жилых зданий – застройщики не экономят на материалах и стараются применять новейшие технологии при возведении сооружений.
  • Рекордно низкие ставки по ипотеке – в прошедшем 2018 году отмечены самые низкие показатели за десятилетие.
  • Гибкие требования и условия заключения контракта с финансовым учреждением – клиенты, планирующие приобрести дом/квартиру за 100 000 евро и выше, могут рассчитывать на индивидуальное снижение ставки, льготные условия по договору и другие бонусы.
  • Право сдавать недвижимость в аренду – несмотря на то, что по немецким законам квадратные метры, купленные в ипотеку в Германии (для россиян и не только), полностью принадлежат банку до момента закрытия договора, квартиру можно сдать в аренду, что будет частично покрывать затраты на оплату кредита.

Финансовые учреждения Германии положительно относятся к тому, что заемщик планирует сдавать жилье в аренду. Это рассматривается как дополнительный доход, который свидетельствует в пользу платежеспособности клиента. Если на стадии переговоров с банком упомянуть, что квартира будет сдаваться, то можно добиться снижения процентной ставки или других послаблений.

Большим плюсом для россиян является тот факт, что кредитные учреждения ФРГ не предъявляют отдельных требований к иностранцам. Даже в условиях непростой политической обстановки граждане РФ могут быть уверены, что отношение к ним будет таким же как к немцам, хорватам или американцам. Главное, что беспокоит менеджеров банков при рассмотрении ипотечной заявки – это 3 характеристики клиента:

  1. Платежеспособность;
  2. Постоянная работа;
  3. Наличие средств для уплаты первоначального взноса.

Если россиянин соответствует заявленным требованиям, то сможет без проблем взять ипотеку в Германии.

Состояние ипотеки в 2019 году

За прошедший год Центробанк снижал ключевую ставку четыре раза, в результате чего показатель к октябрю 2019 снизился с 7,75 п. п. до 6,5 п. п. Российские банки оперативно реагировали на изменения финансового рынка, иногда даже опережая события. В результате ипотечные ставки упали. Эксперты утверждают, что это не предел. По прогнозам, возможно дальнейшее снижение этого показателя.

Сумма жилищных кредитов, выданных в период с января по август 2019, составила 1,6 трлн рублей, что на 4% превысило показатели 2018 года. При этом не учитывались средства, выданные на рефинансирование действующих кредитных продуктов. Изначально прогнозы на 2019 год были довольно мрачными – аналитики предсказывали повышение ключевой ставки и резкий рост цен на недвижимость в связи с переходом на эскроу-счета. Однако негативные прогнозы практически не оправдались:

  • Начиная с июня 2019 года Центробанк начал плавно снижать ключевую ставку до 6,5%, что соответствует докризисным показателям.
  • Новые правила финансирования долевого строительства вступают в силу постепенно. Дома, возведенные более чем на 30%, в которых продано от 10 квартир, можно достраивать без перехода на эскроу-счета.
  • Программа льготной «семейной» ипотеки была расширена. Сниженная ставка 6% теперь действует в течение всего периода кредитования, а не на протяжении нескольких лет. Воспользоваться ею может любая семья, подходящая под условия льготной программы.

Важно! Среди банков высока конкуренция за обслуживание льготных категорий граждан. Самую низкую ставку на сегодня предлагает Промсвязьбанк – 4,5%

READ  Таможенные пошлины узбекистана-растаможка

Сбербанк, ВТБ и другие финансовые организации выдают кредит на покупку жилья под 5−6%.

Эксперты дают прогноз, что льготы и субсидии для многодетных семей и военнослужащих способны поддержать спрос населения, но не помогут кредиторам нарастить ипотечный портфель, поскольку суммы займов, как правило, невелики.

Для стандартных клиентов показатели также были снижены. Средний рыночный показатель в 2019 году, по данным ЦБ РФ, составил 9,6%. Это превышает параметры, предусмотренные национальным проектом «Жилье и городская среда» – 8,9%.

Получение ипотеки шаг за шагом

Взять ипотеку в Германии могут лица, проживающие и работающие на ее территории. Пошагово оформление кредита включает в себя такие шаги, как:

  1. Анализ предложений от банков.
  2. Сбор и подготовка документации.
  3. Открытие счета в банке и его пополнение.
  4. Заключение договора.

Разберем каждый пункт подробнее.

Анализ предложений

Для поиска оптимального варианта клиенту рекомендуется проанализировать и изучить не менее 5-10 кредитных учреждений и условия предлагаемых ими ипотечных программ для нерезидентов.

При анализе следует учесть, что большинство банков ФРГ выдают ипотечные займы в форме аннуитетного займа на 5, 10, 15 лет, ставки по которым кодифицируются. Каждые 5 лет проценты обычно увеличиваются на 0,5 п.п.

Здесь важно учесть предложенную банком изначальную ставку за первый год  кредитования (Zincen), годовую ставку погашения тела займа (Tilgung) и общую сумму ежемесячного платежа (Rate), а также возможность досрочного погашения тела кредита (Soldentilgung). Для лучшего понимания предстоящих выплат и обслуживания кредита лучше проконсультироваться с менеджером банка и воспользоваться кредитным калькулятором. Для лучшего понимания предстоящих выплат и обслуживания кредита лучше проконсультироваться с менеджером банка и воспользоваться кредитным калькулятором

Для лучшего понимания предстоящих выплат и обслуживания кредита лучше проконсультироваться с менеджером банка и воспользоваться кредитным калькулятором.

Что касается предложений по недвижимости, то найти интересующий объект для покупки можно через специализированные фирмы, агентства, интернет-сайты или частные объявления. С их помощью можно выбрать и купить:

  • дом на семью (коттедж);
  • дом на две семьи (с соседями);
  • дом в ряд;
  • отдельную квартиру в собственности (включая квартиры в новостройках);
  • старинный дом.

К числу популярных банков, работающих с российскими заемщиками, относятся Commerzbank, Sparkasse, Deutsche Bank, Райффайзенбанк, Фольксбанк и другие.

Подготовка документов

Заранее потребуется подготовить следующий комплект бумаг:

  • действующие заграничный и российский паспорта;
  • заявление-анкету;
  • банковскую выписку о наличии капитала для оплаты первого взноса с отражением операций по движению средств;
  • документы, подтверждающие получение стабильного дохода (минимум за последний год);
  • документы на покупаемое жилье (выписку из поземельной книги, жилищный устав);
  • отчет об оценке недвижимости (если заказывается у независимых экспертов).

Собранный пакет документов нужно предоставить в выбранный банк для рассмотрения ипотечной заявки.

Открытие счета в банке и его пополнение

Счет в немецком банке россиянин может открыть только при личном присутствии. Подобной услуги в удаленном доступе для иностранцев в Германии нет. Сама операция осуществляется при предъявлении заграничного и российского паспортов, а также документа, подтверждающего право находиться на территории страны и регистрации.

Счет открывается в евро после подписания договора. Пополнить его можно сразу же в день открытия (до 10 тысяч евро единоразово в сутки). Управлять счетом можно через личный кабинет интернет-банкинга.

Заключение договора

Перед получением кредита на жилье покупатель и продавец жилья заключают договор купли-продажи, который удостоверяется нотариусом. Сразу после его подписания нотариус подает заявку в Поземельный суд на предварительную регистрацию покупателя в качестве нового собственника.

Затем, после того, как все условия кредитования будут согласованы, стороны заключают договор об ипотеке. Данный документ обязательно должен содержать параметры выдаваемого кредита (сумму, срок, величину процентной ставки), информацию о покупаемом объекте недвижимости, порядок выплаты займа и его обслуживании, условия прекращения заключенного договора, права и обязанности сторон, реквизиты.

Ипотечный договор и обременение на недвижимость регистрируются в поземельной книге.

Какие акции покупать, чтобы получить большие дивиденды в 2020 году

Надёжный ориентир — индексы РТС и ММВБ на российском рынке и Nasdaq и S&P 500 на американском. Финансовый советник и управляющий активами Андрей Черных не рекомендует покупать акции на снижении рынка. А в моменты роста индексов советует смотреть на те отрасли, которые вам понятны. Из них нужно выбирать сильные бумаги (голубые фишки) с хорошей дивидендной доходностью и аккуратно, ступенями покупать, формируя портфель. 

Финансовые аналитики прогнозируют, что, к примеру, по акциям «Татнефти» в 2020 году дивиденды будут на уровне 12%, «Газпрома» — 8,5–15%, «Норильского никеля» — 9–12%, ЛСР — 10,5%. Но имейте в виду, что всё может измениться.

Условия

Процент по ипотеке непосредственно зависит от реального состояния дел на финансовом рынке. А для каждого клиента он будет индивидуальным, зависимо от его платежеспособности. Сегодня средняя годовая ставка по ипотечному кредиту в США (зависимо от ряда условий) составит 3,5—7% для местного населения. Когда займ оформляется гражданами зарубежных стран, России, к примеру, банк ее может увеличить на 1—2% из-за высокой вероятности рисков. К тому же в Америке используют два типа ставок:

  • стабильные (фиксированные весь кредитный период), пользуются свыше 75% заемщиков;
  • плавающие (раз в пару лет могут изменяться), их размер всегда меньше предыдущих на 1—2%.

У кредитов по последним ставкам стоимость ниже, но и риски больше. Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет 100 000$. При этом сумма первоначального взноса за приобретение недвижимости — 30—50% от ее реальной стоимости. В отдельных случаях этот платеж не является обязательным, но может увеличить размер займа. У заемщика есть право ежемесячно платить больше, чем предусмотрено договором, — так можно сократить период выплаты ипотеки (когда это не нарушает условия договора).

Данный вид кредита может оформляться на период от 15 до 30 лет. Именно такое выгодное условие в сочетании с минимальным процентом ставки обеспечивает доступность ипотечных займов практически для всех американцев.

Объём субстандартного ипотечного кредитования в США в 2004—2006 гг.

Современная ипотека в США для россиян сперва может показаться подозрительно невыгодной для кредитных организаций. Но у них, наоборот, наблюдается колоссальный ежегодный и стабильный финансовый оборот именно по таким кредитам.

 Пакет документов для получения ипотеки

Для получения ипотеки необходимо собрать определенный пакет документов. В него входит:

  • паспорт/идентификационную карту/водительское удостоверение;
  • справку, подтверждающую доходы;
  • кредитную историю (письмо из БКИ для россиян);
  • выписку с банковского счета, подтверждающую наличие достаточной для оплаты займа за год суммы;
  • копии договора о купле-продаже объекта недвижимости;
  • 1—2 поручительных писем из солидных банков (подтверждающих минимум 2 года сотрудничества).

Этот перечень не является фиксированным, потому что к каждому ипотечному кредиту подход индивидуальный. На рассмотрение заявки о выдаче займа уйдет до 1 месяца. Вся документация должна быть переведена на английский.

Как работает ипотека при покупке недвижимости в Канаде

  • Покупатель использует средства от ипотеки, чтобы заплатить продавцу за недвижимость, и возвращает деньги, взятые в долг, плюс проценты, в течение установленного периода времени (чаще 25 или 30 лет).
  • Покупатель платит кредитору, как правило, каждый месяц, но у вас есть возможность выбирать частоту платежей. Часть платежа используется для погашения основного долга, а часть платежа погашает проценты.
  • Ипотека регистрируется на имущество в соответствующем провинциальном бюро регистрации земельных участков.
  • Практически всегда, вы можете перенести вашу текущую ипотеку на новый объект недвижимости
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: